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이사람에게 돈을 빌려 주면 잘 갚은 수 있을까? 돈을 빌려주는 입장에서는 아주 중요하게 생각해봐야 하는 대목입니다. 이러한 개인의 부채 상환 능력을 일종의 점수로 나타낸게 신용 점수입니다. 신용점수는 개인의 금융 건강을 나타내는 중요한 지표 중 하나입니다. 이는 은행이나 대출 기관이 개인의 대출 가능성과 대출 조건을 결정하는 데 사용되며, 신용 카드 발급, 주택 대출 승인, 심지어 일부 고용 기회에도 영향을 미칠 수 있습니다. 이 글에서는 신용점수의 필요성에 대해 자세히 살펴보고, 왜 모든 사람이 자신의 신용점수를 관리해야 하는지에 대해 설명하겠습니다. 최근에는 여러 금융앱에서 손쉽게 신용점수를 확인할 수 있습니다.
신용점수는 금융 기관이 개인의 신용 위험을 평가하는 주요 도구입니다. 높은 신용점수는 낮은 대출 이자율, 더 좋은 신용 카드 혜택, 그리고 주택 대출 승인과 같은 금융적 이점을 의미합니다. 반면 낮은 신용점수는 대출 거절, 높은 이자율, 그리고 신용 한도가 낮은 카드만 사용할 수 있는 등의 불리한 조건에 직면하게 합니다. 즉 개인이 대출이나 신용카드를 신청하게 되면 은행과 같은 금융기관은 이 점수를 활용하여 대출 이자율을 결정하거나 신용카드 발급에 대한 승인을 결정합니다. 신용을 평가하는 항목은 상환이력(=빚을 잘 갚아 왔는지), 부채 수준(=지금 빚이 얼마나 있는지), 신용 거래 기간(=언제부터 신용카드나 대출을 이용했는지), 신용거래 형태(=어떤 대출 상품을 써왔는지)를 바탕으로 신용점수를 산정합니다. 우리나라에서는 신용점수를 제공하는 회사가 두 곳이 있습니다. 어떤 회사가 평가 했는지에 따라 점수 차이가 꽤 벌어지기도 합니다. 신용점수는 대출 승인과 이자율 결정에 영향을 미침니다. 즉,신용점수는 대출 기관이 대출을 승인할지와 어떤 이자율을 적용할지를 결정하는 데 중요한 역할을 합니다. 높은 신용점수는 대출 기관에게 낮은 신용 위험을 의미하므로, 더 낮은 이자율로 대출을 제공받을 수 있습니다. 이는 장기적으로 수천 달러의 이자 비용을 절약할 수 있는 중요한 요인입니다. 또한 신용 카드 발급과 금융 상품의 접근성에 신용점수는 영향을 미칩니다. 높은 신용점수를 가진 개인은 더 나은 혜택과 보상을 제공하는 프리미엄 신용 카드에 접근할 수 있으며, 대출 한도가 더 높은 금융 상품을 이용할 수 있습니다. 반면 낮은 신용점수는 선택의 폭을 제한하고 더 높은 비용을 초래할 수 있습니다. 신용점수는 취업 기회와 주거 선택에 영향을 미칠 수 있습니다. 일부 고용주는 신용 검사를 통해 지원자의 금융 책임감을 평가합니다. 또한, 주거 선택에 있어서도 신용점수는 중요한 역할을 할 수 있습니다. 예를 들어, 임대 아파트를 찾을 때 높은 신용점수를 가진 사람은 보증금이 낮거나 없는 조건으로 임대 계약을 체결할 가능성이 더 높습니다. 그렇다면 우리나라의 신용점수를 제공하는 회사를 알아보도록 하겠습니다. 먼저 NICE입니다. NICE는 1985년에 설립된 국내에서 가장오래된 신용평가 회사로 신용점수를 부여하는 기준은 상환 이력 31%, 신용거래 형태 30%, 부채수준 26%, 신용거래 기간 13.3%, 비금융 가점 등으로 특히 상환이력을 중점을 체크 하고 있다고 볼 수 있습니다. 즉, 연체한 적이 있으면 신용 점수가 낮아질 수 있다는 이야기입니다. 신용거래 형태도 중요한 요소로 취급하고 있어 신용카드를 쓴지 얼마 되지 않았거나 대출을 받아본 경험이 없다면 신용점수가 낮아 질수 있고, 부채 수준의 비중도 제법 높아서 현재 대출 금액이 크다면 신용점수에 영향을 미치게 됩니다. 두 번째 신용점수를 제공하는 회사는 KCB(코리아크레딧뷰로)로 2005년 주요 금융회사가 공동 출자해 설립한 회사입니다. KCB의 평가 방식은 장기 연체의 존재 유무에 때라 평가 방식이 달라집니다. 일반 고객의 경우 신용거래 형태 38%, 부채 수준 24%, 상황 이력 21%, 신용거래 기간 9%, 비금융 8%의 비율로 평가합니다. 하지만 장기 연체가 있는 고객의 경우 상환 이력 32%, 신용거래 형태 27%, 부채수준 25%, 신용거래 기간 5%, 비금융 11%의 항목과 비율로 평가합니다. 즉 일반 고객과 장기 연체가 있는 고객의 평가 항목과 비율이 다르기 때문에 자신에게 적용되는 평가 항목과 비율을 고려하여 확인 하셔야 합니다.
[자세한 신용점수 평가 기준과 조건은 두곳의 신용평가사 홈페이를 참고하시기 바랍니다.]
신용점수는 개인의 금융 생활에서 매우 중요한 역할을 합니다. 이는 대출 승인, 이자율 결정, 신용 카드와 금융 상품의 접근성, 심지어 취업 기회와 주거 선택에 이르기까지 다양한 영역에 영향을 미치기 때문에 자신에게 알맞은 신용거래를 통해 좋은 점수를 받을 수 있도록 하였으면 합니다.